公司名:广州市君通 汽车维修服务有限公司
电话:020-61196699  020-61196620
传真:020-61196621            
24小时热线:13798031705
E-mai:gzjtbk@163.com
网址:www.
地址:广州市白云 区云城东路8号(原嘉德汽车会内)

 1109030836208763.gif

 
               
  当前位置:首页 > 行业新闻 行业新闻
 

商业车险改 革试点倒计时 险企竞争差异化

来源:  |  发布时间:2015/5/18 11:57:46  |  浏览次数:

  “商业车险改革将建立 行业示范条款为主、保险公司创 新型条款为辅的商业车险条款管理制度,行业示范条款方面,现在推出的是综合款,下一步行业 正在拟定全面的和基本的条款,将来在行业 示范条款方面会有三套条款并行。”5月13日,保监会财产 保险监管部主任刘峰现身2015中国汽车保 险发展论坛如是描述车险改革进展。

  “差异化竞争、细分市场出现,是我们对未来商业车险格局的判断”,刘峰在接受 经济观察报采访时表示,我们判断改 革推出以后这种趋势会更明显,当然不可能 一下子达到这种状态,需要一个过程。

  而改革的推 出就在眼前,距离商业车 改试点正式推出仅有13天了。“在试点地区,6月1日以前进行新旧条款的切换,旧的条款完 全停止使用,完全切换到新的条款、费率上来,保险公司必须在6月1日之前完成新条款、费率的报批”,刘峰表示,保险公司都 在积极准备中,应该问题不大。

  一个市场更 关心的问题来了,在定价方面 获得自主权后,各保险公司 上报的条款、费率会出现 怎样的变化?最终呈现在 消费者面前的保单价格又会有怎样的变化?

  平稳切换

  “6月1日前如果没 有报备完成,那么保险公司6月1日之后在试 点地区就没有产品可卖”。这可是大事儿,那么如今距 离车改试点实施不到半个月了,保险公司准 备得如何呢?“实际上,从去年下半年开始,行业就在酝 酿这个事情,很多公司去 年下半年就开始研究如何使用、管理自主定价部分,包括自主核保系数、自主渠道系数等”,刘峰说,还有信息系统的改造,与中保信平台的对接,开始早的公 司联网调试都已经完成了。

  当然,个别行动得较晚、反应慢的保 险公司如今确实比较紧张。刘峰也对此表示理解,“确实有一些 小公司成立时间比较短,技术上欠缺,数据基本没有,这样公司可 以找第三方机构做模型,参考行业的历史数据,日后再慢慢 积累自己的数据和能力。”“我们已经上报完了”,一位小型保 险公司市场部总监告诉经济观察报,精算、产品等部门 都已经连续加班20多天了,小公司的历 史数据和市场偏差比较多,需要精算、调整的就比较多。

  据上述小型 保险公司市场部总监介绍,其所在公司 新产品在责任方面根据中保协新版的示范条款做了修订,重点是定价 方式上有一些变化。“主要是自主核保系数、自主渠道系数,以及车型定价,公司会根据 自己的情况给予调整。”

  那么,保险公司的 调整情况如何呢?“保险公司内 部差异非常大,尤其是在车型定价上,由于维修成本、赔付成本、当地人的驾驶习惯、当地人收入水平、车辆的保有 量等都差异,各个地区的 车型定价本身就不一样”。上述小型保 险公司市场部总监举例道,比如新疆和上海的车型定价就不一样,如果某公司 在新疆的客户多,数据库里新 疆的数据就多,那么整体的 定价就偏向新疆实际情况一些。

  值得注意的是,各公司在各 地方的业务分布并不均衡,相对而言大 公司的业务分布更贴近市场情况,而小公司业 分布偏差很大,导致历史数 据库的千差万别,以此来定价 也会有很大不同。

  “所以,各公司尤其 是小公司如果根据历史数据的实际情况调整,各家的定价 肯定会有巨大变化,变化之后在 市场上销售肯定受影响,因为没法与 市场完全契合,跟市场是脱轨的。”上述小型保 险公司市场部总监说,所以绝大多 数公司如果数据情况有10分的变化,实际调整的只有2分左右,最理性的就 是缓步推进,最终达到车改的目的,并且改变保 险公司亏损的现状。

  这个观点得 到了刘峰的肯定。“起步阶段要慢慢来,从旧的状态 切换到新的状态来,行业的能力、车主的习惯 都需要一个过程。我们有一个标准,就是确保市场的平稳,切换就是一 个平稳切换,保险公司都 会按照这个去做。”

  此外,对于备受关 注的创新型条款,保险行业协 会的专家评审委员已经建成了,保险公司的 创新型条款先提交到这里,大家都认可 了再报给保监会审查,“目前还没有 公司报到保监会。”刘峰表示。

  保费微调

  不管保险公 司内部如何调整,最终呈现给 消费者的就是保费的变化,这也是消费 者最关心的。那么,试点地区的 保费预计会出现怎样的变化呢?“调整之后,保费应该是 下沉的趋势”,多为保险业 内人士认为,“不过保费下 沉的力度不会很大,而且本次试点的6个地方的保 费会有差异但是也不会很大”。公司根据不 同地区的数据库,车型系数方 面有一些调整,同时又会用 自主核保系数与自主渠道系数进行回调,所以差距并 不会特别大,应该都是柔 和性的处理。

  打个比方,原来1000元的保单,保险公司可 能还会赠送100块礼物;而现在同样 的保单定价下沉到900元,保险公司可 能只赠送几十块礼物。“这样来看,保险公司的 成本是要降低一些的,费用也要低一些”,上述小型保 险公司市场部总监表示。

  实际上,这一预期也 正融入进保险公司本次定价中。“保险公司作 为本次定价的参考因子不仅是历史数据,还有对于未 来费用率的预期”,一位中型财 险公司副总此前告诉经济观察报,未来公司的 费用率是会下降的,包括管理、渠道、赔付等各方面。

  除了费率端 有一定的自主权,试点地区在 折扣方面也扩大了浮动范围。“6月1日之后,试点地区保 险公司就没有了70%的折扣限制”,刘峰在中国 汽车保险论坛上如此表示。

  然而,如果你认为没有了7折的限制,保险公司就 会疯狂降价,那你就错了。“现在保险公 司趋同理性了,不会像十几 年前拼价格战”,上述小型保 险公司市场部总监说,大家都有股东,有盈利的要求,卖一单赔一 单的生意没人会做。当然全国三 十多个地区,难免也有地 方出现这种恶性竞争,但是这种风 气不可能蔓延到全国,最终都会回归理性。

  实际上,根据车险费率改革方案,保险公司给多少折扣,是要看车主 的驾驶行为和驾驶风险。据车宝CEO帅勇介绍,“目前已有13家中外保险 公司在跟我们合作,包括太平洋、阳光、民安、大地等,保险公司用 历史赔付数据,我们用车主驾驶数据,双方一起建 立一个基于驾驶风险的风险池,就可以找到 那些驾驶行为好,驾驶风险低的车主,将他们的驾 驶风险和纯风险保费做匹配。”“从我们匹配结果来看,驾驶行为好 的车主与历史赔付率低的车主匹配度非常高,驾驶行为好 的车主的出险率,均低于行业平均20%。”帅勇说,我们将这些车主分成A-E五个等级,并对他们的 驾驶风险按1-10分进行打分,保险公司再 根据自己公司的经营情况和市场战略,给这些不同 的车主不同的保费折扣,车主可在这 些保险公司之间进行选择,目前最好的车主,即A类车主拿到 最多的折扣达到6折多。

  当然,保险公司也 不能无限制地打折。“保险公司制 定的费率能够得到市场认可,并且没有定 价风险和偿付能力风险,”刘峰说,就是可以的,但如果有定 价风险或偿付能力风险,保监会还是 会介入监管的。

  刘峰表示,车改对于保 险公司经营能力的提高有要求,对费用的管 控都要求很高,如此才有竞争力。未来,千军万马都做车险的局面肯定会改变,差异化的竞争会出现,我们判断细 分市场就会出现,美国有7、8千家公司,也不是所有 保险公司都做车险,改革推出以 后这种趋势会更明显,当然不可能 一步达到这种状态,需要一个过程。我们相信市 场主体不会束手就擒,肯定会想办 法找到自己的空间,这是一种市 场机制来倒逼保险公司提升能力,找准定位,这是一件大概率事件。

  刘峰同时指出,车型定价以后,事故发生率高那定价就高,零整比高,那定价肯定也高,反过来约束整车厂降低零整比,提高安全性,对于汽车产 业链的发展都会有一个促进。“根据试点地区的情况,预计试点半 年后看保险公司的经营数据,如果没有问题,商业车改就 会适时全国推开。”

分享到:
浏览次数:  发布时间:2015/5/18 11:57:46  【打印此页】  【关闭
 

广州市君通 汽车维修服务有限公司 www.     @  2001~2015 All rights reserved

电话:020-61196699    020-61196620   传真:020-61196621  24小时热线:13798031705    E-mai:gzjtbk@163.com
地址:广州市白云 区云城东路8号(原嘉德汽车会内)

在线客服

在线客服咨询
在线客服咨询
友情链接:    1216彩票登陆   时分彩票_安全购彩   五分彩票计划   1216彩票开户   五分彩票代理